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意外险怎么买?(意外险怎么买保险)

发布于:2024-01-29 作者:葛飞飞 阅读:86

意外险是普及率最高、出险理赔率也最高的人身险。

大部分人可能都买过意外险。比如买机票,可能无意间就勾选了航空意外险。

意外险保费低、无健康告知(或健告很宽松)、保障期限短(多数是一年期),因此多数人不会把研究重点放在这:觉得即使买的产品不好,损失也不大。

在我看来,这想法本末倒置了。因为:

买保障型的保险的主要目的,是让其在特殊情况下发挥足够的作用,而不是考量会有损失,还是有收益。

所以,相对“随意”的意外险,仍旧有必要好好研究对比。

1、意外险的定义与作用

意外险也叫意外伤害保险,显然,它保障的是意外伤害带来的损失。

不少消费者认为,所谓意外就是意料之外的事故,其实不完全准确。

保险中定义的意外,应包含如下特征:

外来的:被保险人自身以外的原因导致的,比如不慎摔倒是意外,但因为脑溢血而摔倒,就不是;

突发的:意外伤害的直接原因是突然发生的,而不是一直存在的;

非本意的:不能预见或预料的事故。也可理解为不是故意的;

非疾病的:这个好理解,任何疾病都不属于意外伤害。

比如意料之外的猝死,就不属于意外伤害,而是疾病;

再比如意料之外的怀孕,显然也不是意外伤害,而应该是计划外。

意外险一般包含两部分保障:

第一是意外身故或伤残的一次性赔付;第二是意外医疗费用的实报实销。

(1)意外身故/伤残

意外伤害导致残疾,这种 “残而未死” 的状态,既(大概率)失去了赚钱能力,又需要有人照顾。虽然发生的概率不高,但一旦发生这样的事故,是需要大笔钱来维持往后余生的。

因此,意外伤残保障,一般认为是意外险的核心功能,而意外医疗是附加功能。

意外伤害导致的伤残,依据严重程度(受伤后180天,在专门的鉴定部门鉴定伤残等级),按照保额的比例进行赔付。

一般情况下,身故和一级伤残,赔付100%保额,二级伤残赔付90%,以此类推。伤残等级有明确的行业标准,下图举例,权当一乐~

(2)意外医疗

意外医疗责任,保障的是因为意外伤害,需要门诊或住院治疗,所产生的医疗费。是实报实销型的,即赔付的钱不会多于花费的医疗费。

大到严重事故的抢救,小到猫爪狗咬划伤崴脚,只要是意外导致的医疗费,意外医疗都能涵盖。(前提是这部分条款足够好)

意外医疗虽然是附加责任,但却是影响意外险保费的关键。

因为意外医疗的出现频次是所有人身险中最高的,而身故/伤残虽然赔付额高,但发生的频次较低。对于保险公司来说,身故伤残部分的理赔成本甚至会低于意外医疗部分。

2、意外险的分类

按照不同的分类方式,可分为如下类别:

(1)依据不同场景:

a. 综合意外险:最常见、也是我最推荐大家投保的类型,保障所有情况下的意外伤害(高危活动、战争等特殊情况除外)。上面意外险的作用一节,就是按此来描述的。

b. 交通意外险:只保障交通意外事故。虽然相比其他事故,交通事故发生的频次更高,但不建议只保这一种事故,不全面。

c. 航空意外险:只保障乘坐飞机期间的意外事故。航空意外比较特殊,发生概率非常低,一旦发生就是重大灾难。因此航空意外险往往保额非常高(有的产品高达几千万),保费却并不高。

d. 旅行险:旅行险是一个保障内容比较多的险种。一般除了包含综合意外险的项目外,还会含有一些特色责任。

比如:个人物品丢失、托运延误、道路救援、紧急医疗运送、遗体送返、丧葬费、第三者责任等等,并往往涵盖高风险活动。

旅行险往往是短期的,一般1天到1个月较多,还有3个月或半年的。

e. 运动/赛事意外险:这个适合于比赛主办方来组织投保。主要保障各种高风险活动,或容易造成身体不适的运动。比如滑雪、马拉松等。

f. 学平险:小额意外险和小额医疗险的组合,详见我之前的文章:便宜又“全面”的学平险,我为什么不推荐?

g. 防疫险:其实防疫险是一个意外险,附加了新冠确诊、身故的赔付,以及隔离津贴。目前已经没有可以理赔隔离津贴的保险了。(几轮爆发,保险公司赔惨了,全部下架)

(2)按照保障期限:

a. 超过一年保障期限的,称为长期意外险。比如现在投保,保障到80岁,或终身。长期意外险通常性价比不高(保费较高,保障责任很平庸)。

意外险和重疾险不同,因为不用健康告知或健康告知很宽松,也没有等待期,年龄对保费也几乎无影响。所以意外险的稳定性一般不用担心,没必要为了这一点点稳定性的担忧,而牺牲性价比。【注:医疗险重疾险的稳定性非常重要,不可混淆】

b. 一年期意外险是最常见的,综合意外险绝大多数都是一年期的。

c. 少于一年的短期意外险,多见于赛事、旅行等特殊险种。

特别提一句:买机票、火车票等时候被推荐的交通意外险或航空意外险,都是一次性的,这种保险的性价比很低,如果常年奔波,建议买一年期的航空意外险。其他交通意外险就不建议了,用综合意外险来覆盖。

(3)适用年龄:

(以下均针对综合意外险)

a. 成人的意外险,最重要的是身故/伤残杠杆,一般有30万、50万、100万、200万、300万等几个档次;好的意外医疗则是加分项。

如果意外医疗好的产品比较贵,一般建议用几种产品组合,比如选一个低保额、医疗责任优秀的,再选一个或多个高保额、医疗责任一般的。各自发挥不同的作用。

b. 少儿意外险,伤残责任和医疗责任同等重要。注意:未成年人身故保额是受限的,即使投保了,发生事故也不会获得高额理赔。

不过这显然不是我们该关注的,孩子没有家庭经济责任,身故赔付不重要。

但伤残赔付还是很重要的,毕竟孩子的一生还很漫长。伤残的保额不受限制。

c. 老年人的意外险,应该重点关注意外医疗责任。

同样的道理,老人家庭经济责任也较弱,且伤残对未来的影响也不想小孩那么的深远。

老年人常见意外是摔跤骨折类的,可以更关注这方面的责任。

(4)按投保性质

个人意外险就是个人行为,团体意外险是公司或组织方行为,区别很简单,不做详细展开了。

(5)职业限制

常见的综合意外险,一般保障1-3类或1-4类职业。

5-6类高危职业,可投保的产品,保费更高,和普通职业是区分开来投保的。

职业是按照危险程度来划分的,大致列举一下,大家有个概念:

1类:公务员、企业文职、程序员、医生、设计师、管理者,等;

2类:外勤销售、制造业工程师、厨师、记者,等;

3类:建筑土木工程师、客车司机、木工、装配工人,等;

4类:铸造工、焊工、水电工、工程机械操作工,等;

5类:高空作业工人、爆破工、拳击教练、陆地钻井工人,等;

6类:海上钻井工人、直升机飞行员、钢架架设工、高压电工、消防员,等。

注:每家保险公司的分类不完全相同,以上仅供参考。

(6)保障区域:

大部分意外险仅保障国内发生的事故,如有出国计划,需要投保全球保障综合意外险,或国际旅行险。

几乎每个产品都会除外某些地区的某些医院,这在投保前应关注。这些地区或医院被拒绝报销,大概是因为,曾有过骗保等不诚信的记录。

3、综合意外险的对比

这里不对比具体产品,只对比一下常见的项目。

表中这些对比应该比较好理解,不详细展开说明了。

不同的意外险产品,“性价比” 差别还是比较大的:

这些项目,有些产品全部包含,而有的产品较少、甚至全都不含,但保费的差别竟然并不大,甚至有时候保费完全一致。

所以,意外险也真的不是随便就买了。

4、常见问题

(1)意外险保额多少比较合适?

—— 按财务状况

通常可以和定期寿险保额一致,按照5-10倍的个人年收入来配置。

(2)意外医疗保额越高越好吗?

——看情况

如果有医疗险(百万医疗、中高端医疗),则意外医疗的保额不需要太高,能覆盖门诊费用就可以了(2万左右基本够用)。因为比较严重的意外伤害,一般就住院治疗了,使用医疗险即可。

如果没有医疗险,那么意外医疗保额还是越高越好,常见的,5-10万,比较理想。更高的当然更好,但产品较少见了。

(3)多份意外险,怎样赔付?

—— 互不影响

由于人的身体无价,所以多份意外险的身故/伤残赔付可以叠加,互不影响。但有些产品会规定 “ 该被保险人全部意外险保额不能超过XXX万”,这是需要注意的。如果需要很高的保额,要避开这样的产品。

意外医疗是实报实销的,多份意外险不能重复报销,可以选择其中一份来报,或者相互补充,总之报销的钱不能超过自己花的医疗费。

(4)交通意外,有了车险,还需要意外险吗?

—— 需要

车险和交通意外险(或综合意外险的交通意外责任)是不同的保障范围。

车险两大核心功能:车损和第三者责任,一个是保障自己车的损失,一个是保障被自己损伤的其他人的损失,唯独不包含自己的人身伤害。而意外险刚好负责这块儿,所以是需要的。

(5)有医疗险了,还需要意外医疗险吗?

—— 需要(但不刚需)

医疗险是包含因为意外伤害导致的医疗费的,但医疗险一般存在两个限制:

一是,一般不含普通门诊,仅住院可以报销;

二是,一般有免赔额,通常是1万。

意外医疗是涵盖门诊的,并且通常免赔额都比较低,或者没有免赔额。

因此,意外医疗是对医疗险的一个补充。

为什么说不刚需?保险里的刚需,一定是如果没有,将有较大的风险。

无论是免赔额1万,还是门诊的费用,都是大家能承担得起的;大额医疗费才是不能承担的风险。因此,这是一个补充,而不是刚需。

(6)有定期寿险,还需要意外险吗?

—— 需要

定期寿险除了身故,仅保障全残,全残的定义是高度的残疾。而稍低一些程度的残疾,对被保险人的影响仍然很大,但寿险不含这部分责任。

前面说过,意外险的核心就是保障伤残。因此,定期寿险和意外险不能互相取代。

(7)主动到河里游泳,发生溺亡,意外险赔吗?

—— 赔

这类事故,虽然是主动去游泳,看似不符合 “ 非本意 ”,但要注意:去游泳才是本意,而溺水不是本意。除非在身上绑上大石头,那才叫本意。

游泳溺水身亡,毫无争议属于意外。

(8)被人打伤,意外险赔吗?

——看情况

意外险关于打斗的特殊说明,一般出现在责任免除里。描述为:挑衅或故意行为导致的受伤或身故不负责。因此:

如果是无缘无故被打,并且没有被警方认定为互殴,意外险就可以赔。

如果是被寻仇,这情况就复杂了,因为很难认定是不是被保险人寻衅滋事,具体问题具体分析了。

如果是自己先动手,那100%是不能赔的。

(9)见义勇为受伤,意外险赔吗?

—— 赔

与上面问题的道理一样,如果被认定为见义勇为,那就是社会公德使然,而不是斗殴的故意行为,更不是挑衅。所以,见义勇为受伤,是会获得赔偿的。但注意:“被认定为见义勇为”,这几个字很重要。

(10)要不要在买重疾险或年金时附加一个意外险?

—— 不要!

附带的保险往往都不是那么好,具体,可以按上面提到的点,对比一下。

(11)意外险需要看保险公司吗?

—— 看情况

如果在意发生意外事故的理赔时效,不同的公司确实有差别。【注意】,并非知名度高的公司,服务就一定好,不知名的,也不一定服务就不好。

如果出于担心保险公司安全性,则完全没有必要。原因是:短期险、不用在意稳定性、保费低廉。先不说保险公司很安全,退一万步说,即使保险公司破产了,也没有什么大不了的损失。

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